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打破校園霸凌的五大迷思

作者：陳念怡　 出處：親子天下Web Only

去年底起，校園霸凌事件頻傳，相關議題大舉攻佔媒體版面。美國Education網站指出，解決罷凌者的低自尊問題，未必是終止罷凌的根本，幫助罷凌者做好情緒管理，或許收效更大。

去年底起，校園霸凌事件頻傳，相關議題大舉攻佔媒體版面。美國Education網站指出，解決罷凌者的低自尊問題，未必是終止罷凌的根本，幫助罷凌者做好情緒管理，或許收效更大。罷凌研究由來已久，近來調查顯示，許多關於罷凌者和受害者的迷思，還有待破除。這些有違事實的霸凌迷思包括：

迷思一　罷凌者缺乏友誼，被同儕所排斥：許多人以為，罷凌者應該不見容於同儕，因此很少和別人打交道。調查卻發現，霸凌者在班上往往人緣頗佳。尤其，國中時期的罷凌者，反而經常因為粗暴的行為，被同儕視為「很酷」的表徵。有時，正值青春期的孩子為了展現獨立的自我，甚至把惡名昭彰視為「與眾不同」的表徵。

迷思二　罷凌者往往具有低自尊：八○年代研究認為，孩子之所以出現罷凌行為，是因為缺乏自我認同、低自尊的結果。專家主張，先提高孩子的自尊，才能解決孩子的行為問題。然而，近來研究顯示，罷凌者和低自尊兩者之間並沒有足夠的因果關聯。相反地，多數霸凌者其實自我感覺良好，霸凌只是用來彰顯膨脹自我的手段。

迷思三　人格特質是招致霸凌的主因：雖然某些個人特質，例如害羞、畏怯等，的確會讓孩子成為被霸凌的對象。不過，甫轉學、缺乏友誼等情境因素，反而更容易招致霸凌。這些情境因素，才是孩子長期受到罷凌的主要危險因子。

迷思四　兒時受霸凌，青春期易具攻擊性：過去幾年，媒體曾報導許多受壓抑的被霸凌者，在青春期轉而使用射殺全校師生，作為報復。然而，大多數的霸凌受害者，長大後是用沉默方式面對過去。而這些早期受霸凌的經驗，也經常導致內向焦慮、低自尊的人格特質。

迷思五　霸凌行為只關乎霸凌者和被霸凌者：霸凌事件通常是在眾目睽睽下發生的。諸多研究顯示，旁人的態度會助長霸凌行為。根據統計，遊戲場上的霸凌事件，現場至少會有四個旁觀者。一項研究發現，有半數以上的旁觀者，由於袖手旁觀的態度，間接強化了霸凌行為；只有將近四分之一的孩子，願意挺身而出，採取介入或為受霸凌者抱不平的態度。

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7種能領「世界級」薪水的人才

跑遍世界，佛里曼歸納能讓自己的工作不被抹消，還能對抗不景氣，晉升世界級職場A咖的大能力。 

文／陳雅慧
2009年3月 Cheers雜誌

佛里曼是新聞工作者，他曾覺得謝天謝地，因為自己不是會計師或是放射科醫生，必須擔心工作被外包到印度或是澳洲。但是沒多久他就發現為降低人事成本，路透社已把記者的工作切割，把附加價值低的新聞快報和圖表製作，交給學過會計或是科技背景的印度記者。

也就是說，未來國際貿易的標的不僅是能被裝箱的商品，也包括所有能透過電子遠距傳輸的勞務。不希望有一天自己的工作消失，解決之道就是要讓自己變成像佛里曼一樣「碰不得的人」。

在抹平的世界中，碰不得的人有3大類。

第1類是真的「很特別或很專業」。比方說籃球飛人喬丹、作家J.K.羅琳、腦神經外科醫師或是國家頂級的研究人才，這些人的工作不是太特殊就是太專業，他們有全球的市場和要求世界級報酬的本事。

第2類是真的「在地化」和「深耕」的人。這類人很多，之所以碰不得是因為必須在特定地點和客戶親自面對面互動，並牽涉到某種特定的當地知識。如牙醫、離婚律師、水電工、保姆等。有高階也有低階，薪資則因當地市場供需而定。

第3類則是多數白領中產階級的工作，過去是不可取代也不能外包，但是現在已經變成「老中間」類型，因世界被抹平承受著被外包、被取代的威脅，譬如，資料輸入、證券分析、會計、組裝等。

那麼「新中間」工作會是什麼？佛里曼採訪全美很多成功立足抹平世界的企業，問一個簡單的問題：「顯然貴公司有許多不錯的中產階級工作。是什麼人在做？做的是哪些種類的業務？」佛里曼歸納出抹平世界中企業「事求人」需要的是：

一流的合作力和協調力：尤其是在使用全球性人力的企業，和他人合作，或是協調工作內外的合作。當全球化供應鏈愈複雜，如何增加這供應鏈的效率，將會湧出許多「新中間」的工作。

一流的整合力：知識和創新的疆界不斷被突破，下一波的價值突破可能就是下一波商機，因此原本風馬牛不相及的東西都可能被重新整合。怎麼整合？能夠兼備創意和可行性的就是炙手可熱的人才。

一流的解釋力：當風馬牛不相及的各種元素愈被整合，就愈需要擁有一流解釋力的經理人、作者、老師、記者等，把複雜的事情說得簡單能懂。譬如很多人會寫軟體，但還要能向客戶解釋：「這軟體能替你做什麼，如何嵌入現有系統，好處在哪？要花多少錢？」能夠說清楚以上答案的人，比寫軟體的人重要多了。

一流的調變力：因為每天都有更多的工作外包，所以工作者必須隨時準備學習新的知識適應新的工作，也就是成為「博才」。專才往往技術有深度，但視野卻窄，他們的專業在同一圈圈會被承認，但圈外卻很少有人重視。通才視野廣，技術沒有深度，但是得不到夥伴和客戶信任。博才則是在不同狀況中可以應用深度技術，一直能學新技能，建立新關係，擔當新角色。博才不只能一直調變，還能一直學習成長。

環保將是大生意：佛里曼自己不正是靠環保議題寫出一本本新的暢銷書？

個性化是一種競爭力：把可被取代的工作加入個性和人性，就可能被提升為「新中間」的工作。因為個性和人性是電腦和機器人無法超越的。

在地化也是競爭力：結合全球化科技滿足在地需求，也會創造很多「新中間」工作。譬如懂得運用衛星天線、寬頻、黑莓機的個人可能成為創業家。

若是你能夠具備以上的能力，或許你就會如同佛里曼一樣，躍升為第1類「碰不得的人」，要求世界級的薪水。

就是這種人才！引進佛里曼暢銷書的台灣伯樂

2005年出版《世界是平的》一書的雅言文化，是一人公司，負責人顏擇雅是老闆、版權主管、編輯也是行銷。佛里曼上一本《了解全球化》在台灣賣得不好，因此《世界是平的》乏人問津。但曾經擔任大型出版社版權主任的顏擇雅，卻因擁有「在地化」的競爭力，讀出了台灣讀者的需求，引進了這本後來在台灣也非常暢銷的書。

顏擇雅認為，出版最難的是向讀者解釋閱讀它的理由。顏擇雅成功簽下同業眼中的冷門書，把冷門做成熱門，正說明了她不僅擁有深耕在地的眼光，也具備「一流」的解釋力。

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羅勃特清崎（Robert.T.Kiyosaki）富爸爸窮爸爸（Rich Dad，Poor Dad）作者談論新書－－有錢人的陰謀

引用自一個非常用心的網站http://www.wretch.cc/blog/aiolex/31527101

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靠月薪，2年滾出100萬！

小職員也能有百萬夢？答案絕對是肯定的！
在只有「物價漲、薪水不漲」的時代裡，「駕馭金錢」，是每個上班族都要有的技能。
如何用薄薄的薪水，滾出厚厚的百萬財富？這些祕訣，你不能不知道。 

文／黃采薇　圖／曾千倚

2007年12月 Cheers雜誌

身為看老闆臉色吃飯的渺小上班族──你，也許曾經有個「百萬圓夢計劃」：等存到了錢，要出國／買車／創業／離開工作，自我放逐半年……。

但前往偉大夢想的路上，總有各種因素阻撓：每個月薪水就這麼一點點，好像永遠存不了錢，尤其你這個人──

□怕麻煩、對數字沒概念

□屬於及時行樂一族，不見帳單不掉淚，看到好康總是先刷再說

□每月薪水袋裡總有幾千大洋莫名其妙人間蒸發，永遠弄不清到底花到哪去了

□你總是拒絕任何形式的推銷，相對地也失去了解新商品的機會

或是，你根本從未正視過自己的財務狀況？

踏出第一步，打敗不景氣

要在出社會頭3年存到百萬，真的只是遙不可及的空想？《Cheers》雜誌採訪了多位上班族，發現這可不是痴人說夢。

因為，懂得與金錢和平共處，甚至「駕馭金錢」的能力，在現今「物價漲、薪水不漲」的時代裡，越來越重要。

美國房地產大亨唐納‧川普（Donald Trump）在與羅伯特‧清崎（Robert Kiyosaki）合著的《川普清崎讓你賺大錢》中，開宗明義提到，「除了中國和印度，世界上的中產階級正在減少。」

全球化風氣把財富吹向兩極分配，關注理財議題的人也越來越多，「以往我們認為30～50歲的人才是購買理財商品主力份子，」英商寶源投顧總經理巫慧燕說：「但時代變了！學生、退休族群，現在都加入理財行列。」

一句「時代變了」，是財富重新分配的預言：當理財人口增加，疏於理財的人的財富，相對被稀釋。

大學裡，證券研習社年年組隊參加金融機構舉辦模擬投資比賽，學生時代即利用打工、家教薪水開始學習投資的人，接觸市場早，踏出社會之後，比同年齡的朋友擁有更多籌碼與技巧。

相較之下，幾乎沒有理財經驗的人就容易成為理財顧問掠奪的對象。許多人認為投資很冒險，不是完全拒絕推銷就是對受過理財訓練的專家言聽計從，或是推拖「收入不夠」，遲遲未踏出第一步。其實，即便是理財初級班，你也可以從以下幾個要訣著手：

要訣(1)從生活細節中聰明省

要在出社會2年內連滾帶利賺到100萬元，首要條件就是拉高每月投資金額。既然月薪不多，就從生活中找出不必要花費，比如說，跨行提款手續費。

每個月總有5～10次跨行提款，「別小看手續費，」英國保誠投信協理吳昆倫說：「以目前定存利率來算，得在銀行裡擺上10多萬，每天的利息才能打平！」

吳昆倫會選擇分行數最多銀行開戶，理由是「到哪提款都不會被扣手續費」；繳保險他也會選擇最省錢的「年繳」方式，若利用金融機構扣款，還可以有1％～3％的議價空間。這些都不需要多花時間，卻是財富積沙成塔的關鍵。

挑選理財專員也有訣竅，中國信託商業銀行協理阮麗璇建議可以靠長輩增加對銀行的議價能力，如果父母親是銀行VIP理財客戶，在同家銀行以「關係戶」身分開戶，不只得到資深理專的諮詢機會，也可能在手續費上有優惠。

小富由儉，今年34歲的許瓊如就是個例子。出社會頭1年月薪只有2萬8千元，身上還背了30萬元助學貸款，她把月薪分為3等，6,000元還貸款、6,000元拿回家，並且嚴格控制每天開銷不能超過150元，因此每個月還是能省下近萬元定期定額投資基金。

幾年前，許瓊如考上高考，轉往公家機關服務，月薪增加為4萬元以上，她還是嚴格控制每月花費在1萬元左右。靠著開源節流雙管齊下，工作不到10年，許瓊如不但持續負擔家計、還清學生時代貸款，目前名下還有130萬元以上存款。

即便如此，她仍不改精打細算的消費習慣。上百貨公司，她一律買有折扣的商品券，只在週年慶、母親節兩次大採買，湊滿千送百加上禮券折扣，同樣商品，她幾乎都能以8折以下價格買到。

她也喜歡在下雨天的週間晚上逛街，「雨天人潮少，有些櫃甚至還沒『開市』，」許瓊如說，即使在百貨公司，這種情況下特別好殺價，她曾經看中一套原價1萬6千元的西裝，最後1萬元員工價成交。

要訣(2)不了解，不亂投資

開始投資，還要注意別走偏方向，才不會糟蹋血汗錢。

美國著名財金作家菲爾‧湯恩（Phil Town）在著作《有錢人就做這件事》（Rule ＃1）中提出投資的「10／10法則」，意思是「除非我願意擁有該企業10年，否則我連10分鐘都不想擁有」。

湯恩想提醒讀者的是，真正了解投資標的，以長期投資角度思考，才能精選出最賺錢的企業。要實踐這點，其實對產業有研究的人最為困難。

7年多前甫出社會時，益華科技業務經理曾志光就以第1筆薪水投入股市。他當時是科技工程師，有時押對寶，但也踩了不少地雷。業內消息真假參半，捕風捉影的結果，固然嘗過幾次手上股票大漲100％的甜頭，幾次失利卻讓他紙上富貴轉眼成空，某些資產一度縮水到剩下40％。

「行內風聲」成為他的投資盲點，「很多表現好的股票是別人推薦的，擺著也不安心。常常漲了一小波就跑，跌的不回檔又不甘心。」對投資標的一知半解，缺乏信心的結果，總是賣掉表現好的股票，長抱差勁的股票。

單靠行業內的專業判斷情勢，有時也會掛萬漏一。他曾看好DVD產業買進股票，卻忽略DVD產業進入門檻低，遭逢中國、印度削價競爭以及專利權爭議，股價不如預期，投資鍛羽而歸。

直到這幾年，他學會拒絕「高風險、高報酬」的誘惑，將三分之一資產放在獲利穩定的連動債，就算要買股票，研究透徹之前絕不出手，投資獲利便開始增加。

要訣(3)適時分散風險

分散風險是門大學問，代表你必須拒絕高報酬的誘惑，穩紮穩打投資。事實上，對於非專業投資人來說，這的確是比較容易賺到錢的方法，吳昆倫分析的幾個數字，正好與之互相印證。

他以3個月為1期統計過去25年全球股票市場，每期平均投資報酬率達2.5％，但扣除績效表現最好的20期，報酬率只剩1.6％。高報酬集中的情形在台灣市場更明顯：同樣3個月為1期，25年來台股平均投資報酬率為5.1％，但如果扣掉表現最好的前20期，投資報酬率下降到1.2％。

反差越大，代表市場賺錢時間點越集中，若非高手，每日追逐市場無異與機會之神對賭，輸的機率往往比嬴面來得大。「一般人還是著眼長期投資吧，」吳昆倫有感而發，薪水不多就不要做賠本生意，與其在投機市場貼身肉搏，不如看準長期趨勢累積複利比較實在。

想賺錢，要做90％的人不會做的事

投資學裡有個著名的「90／10法則」：10％的人掌管了90％的財富，因為這10％的人，會做另外90％的人不會做的事情。

「90／10」原則可以說明多數報章雜誌報的「明牌」往往不靈光的原因：當這些訊息大量透過媒體被發送，傳於90％的悠悠之口，還剩下多少價值？

試著將以上3種原則對照你的日常消費習慣，看看自己是不是10％，真的「存得到錢」的人。也看看《Cheers》雜誌找到2位出社會不到3年、月收入3～4萬元，卻能順利累積到百萬資產的上班族，以他們的經驗，幫還在遲疑的你加油打氣。

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摩根富林明投信總經理石恬華 忙碌OL的金字塔投資法

成功打響集團品牌，並成為集團首位最年輕「坐大位」的六年級生，石恬華樂於接受工作上所有挑戰，但在個人投資上，她反而不追求刺激，每年只求多於定存3倍。 

文／盧昱瑩 

2011年1月 Cheers雜誌

自2000年加入摩根富林明，石恬華就在行銷領域屢屢幫集團締造話題，最為人知的一役，莫過於將過去「怡富」改名為「摩根富林明」，讓品牌印象深植投資人腦袋。

也因為行銷的表現受肯定，不僅被集團的亞太區行政總裁許立慶欽點為亞洲行銷會議主席，負責亞洲區域各國行銷業務整合；她幾乎每2年就升官一次，不到40歲就擔任投信總經理。

工作上「衝衝衝」，石恬華的投資卻不躁進，「我的理財風格不是重押型的，大抵追求每年10～20％的平均成長率。」

其實，她在找到適合自己的投資風格前，也曾經歷過「賺了又吐回去」的經驗。

金字塔投資，賠錢也能睡

 石恬華剛踏入基金公司時，正碰上亞洲金融風暴，那時候市場冷清清，連辦行銷活動都沒人參加。隨著景氣漸好，網通業、日本基金變熱，她也跟著買基金，但2000年的網路泡沫，又讓她慘賠，「加入基金公司的前3年都在洗三溫暖。」常常看到投資人不理性的行為，讓石恬華回過頭思考：自己是不是也這樣？

釐清自己希望能「即使賠錢也睡得著」，她開始調整方式，建立「金字塔」的投資概念。

金字塔的第1層是「定期定額」。石恬華每月最高拿出三分之二的薪水，定期定額投資長線看好的基金，目前資金約各分散10％在東協、印度、拉美、中東與東歐，50％放在天然資源基金。「我只要有錢就投進去，才能保持最抗通膨的狀態，以前說『現金為王』，但目前現金是最糟的資產，不投資的話，就像每月有人在扣你薪水。」

當定期定額累積了一定金額後，就拿出2～3成購買債券基金，成為金字塔的「底部」，也就是第3層。「我用我的年齡當做債券部位比例，因為個性偏積極，所以債券部位比例通常又更低一點。」原本的股票基金，則繼續定期定額扣款。至於居中的金字塔第2層，則視狀況調整，當有年終獎金或閒錢時，就根據當時跌深的市場加碼。

每季只要檢視1次，視情況調整投資組合

當知道自己投資在對的趨勢上，就算短線有各種突發事件讓股市起起落落，也不會讓她焦慮。

「我沒有設定報酬率，當趨勢改變，才會做大幅調整，」石恬華說。因此，除非趨勢反轉，否則她一直用定期定額的基金投資，讓錢在帳戶裡滾。她只需透過每季檢視部位，根據自己設定的比重調整資產配置即可。例如看到持有的天然資源比重過高，就先贖回一些，贖回的資金則先存著，作為市場跌深時的籌碼。

當然，石恬華也有錯看趨勢的時候。2006年，她以為日本經濟終於要起來了，沒想到卻依舊「不動如山」，金融海嘯甚至讓報酬率負40％，這時她知道不能手軟，就是該出清投資。「不過，因為我的投資很分散，所以整個投資組合沒有跌超過2成。」在當時市場一片超過負50％報酬率的慘澹狀態下，她調整後的投資，在海嘯過後更回彈超過一倍。

10年下來，透過簡單、分散以及每季檢視一次的投資原則，雖然沒有讓石恬華「暴富」，但每年10％穩當的累積財富，卻也足以對抗通貨膨脹，大幅超越銀行定存，可稱是最適合忙碌上班族的「簡單投資術」。

 石恬華簡單投資好賺法則

1. 定期定額投資長線看好的基金。

2. 累積足夠本金，約3成作為債券配置，並繼續定期定額扣基金。

3. 以年終獎金等閒錢，再分散加碼短線跌深的標的。

4. 每季比對每個市場該有的比例，與手上投資比例做調整。

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紅包發得多，不如發得巧

即將過年，擔心沒錢發不出紅包？嫌紅包內只有鈔票太俗氣？只要花點心思，紅包也能有大變化。 
 

文／盧昱瑩　圖／鍾士為（商品提供：誠品文具館）
2009年1月 Cheers雜誌

剛過完聖誕節，在冷颼颼的景氣下，美國民眾開始回歸送禮本質。路透社報導指出，擔任工程師的伯洛克（Jamal Bullock）去年就選擇不花大錢送禮，改以親手製作卡片、和家人共進晚餐等方式取代：「我想要送更貼心的禮物，而不只是華麗、高價。」

 同樣地，對台灣人來說，農曆新年即將來臨，過年少不了的「發紅包」這項習俗，今年也因大多數人年終獎金縮水，變成令人煩惱的難題。不過，就算口袋不夠「麥克麥克」，只要用點創意，依然能在有限的預算內，達到發紅包的意義，同時讓對方開心。《Cheers》雜誌了解你的苦惱，整理出8大聰明包紅包方式，讓你用少少的錢，送出最多的祝福。

 如果你還有點小錢……

1.挑個好數字，討吉利

「今年不好過，你的家人也知道。紅包只是習俗，我認為氣氛比較重要，」永豐銀行信貸部經理高國興表示。紅包代表的是「好采頭」，象徵意義大於紅包的實質金額，所以包紅包一定要量力而為。包個168元或88元，取其「一路發」和「發發」的諧音，聊表心意即可。

 高國興曾經用1塊美元包開工紅包給下屬，讓員工討個吉利，也帶給大家「一元復始」的意義。「而且拿到美元和台幣的感覺會不一樣，」高國興笑著說。

 如果你真想包個「大」紅包給親朋好友，不妨多換一些百元鈔票，以百元鈔替代千元鈔，增加紅包厚實感。

 再者，百元鈔「紅色」表示喜氣，能更加增添年味和歡樂。

2.看不到錢不尷尬

你有沒有遇過不識相的小孩在你給出紅包後，馬上打開來數鈔票？如果擔心錢不夠多，儲值一點小錢在icash卡或禮物卡（Gift Card）裡，就能避免尷尬。

 禮物卡在國外已行之有年，台灣今年才有永豐信用卡開始發行。永豐信用卡業務處副總經理杜國本提到，禮物卡也是一種控制消費的好工具：「因為這只能在有MasterCard刷卡機的商店使用，而且儲值多少才能用多少，無形中可學會控制開支。」再者，因為儲值卡不需要徵信就能發卡，債信低的人也能使用，藉此重新培養信用。

 儲值卡之外，紅包還可以用禮券、咖啡店儲值卡、泡湯券、電影券等取代。財經作家趙靖宇幫先生準備給下屬的開工紅包時，就是用電影券。「藉此鼓勵員工去娛樂，不啻是一種貼心的犒賞，而且自己不用花大錢，別人卻覺得有價值。」趙靖宇舉例，一本電影券10張2,000元，算起來一張比單買一場電影票還便宜。

 「重要的是你要投其所好，打聽對方的喜好和需求，」趙靖宇說。就算不是白花花的鈔票，也能讓收到紅包的人會心一笑。

3.兄弟姊妹商量好

紅包跟著年終獎金縮水，即使父母能夠體諒，但自己可能會覺得不夠體面。建議有兄弟姊妹的人，可以合資包一個大紅包給父母。根據彼此薪資水準計算出資比例，不失為一個公平的辦法，也能避免出現計較心理。

 如果是包給兄弟姊妹的小孩，趙靖宇認為，親戚之間話倒可以說個清楚。「彼此討論好一個價格，或是雙方都講好不要包，省去包來包去的麻煩。」要是真得包給親友的小孩，趙靖宇通常會採取主動，「不要給人家好像來『討紅包』的感覺。」

 如果你的戶頭所剩無幾…

4.請大餐或送好禮，同價格卻價值不同

1,000元包給父母很寒酸，但請父母吃一頓千元大餐，卻能讓兩老覺得很豪華，為什麼？

 芝加哥大學教授奚愷元（Christopher K. Hsee）在第二版的《別當正常的傻瓜》一書中，舉了一個例子說明：當沒有其他選擇時，員工收到企業發給2,000元高級餐廳餐券的高興程度，大於收到2,000元現金。因為這些從來沒去過高檔餐廳的員工，會永遠記得老闆提供的高貴享受；反之，如果是2,000元現金放進自己口袋，往往很容易忘掉最後是如何花了那些錢。

 千元紅包之於千元大餐也是如此。如果你資金不足以包6,000元的紅包給父母，倒不如花五分之一的錢請父母吃頓大餐，或是買一個在所屬類別中是「昂貴」等級的禮物（例如：2,000元的圍巾比上2,500元的外套，前者在所屬類別中就是「貴」的），不僅自己能省點錢，也能讓父母印象深刻。

5.以遊戲創造驚喜

過年包紅包的對象，不外乎是父母和家族中的小朋友，發紅包其實可以有趣一點，例如模仿企業舉辦一個尾牙抽獎活動。

 家族中不管人數多或少，每個人都預先準備一份禮物，財力雄厚的人則可以準備大禮或大紅包作為第一大獎。獎品備妥，製作好籤之後，就開始抽獎吧！你會發現所有人都瘋狂起來，等著揭曉最大贏家是誰，到時候也就沒人在乎紅包裡到底有多少錢。

6.手作表心意

在金融業工作的洪惠敏，收過最有意義的紅包是姊姊送給她的。當時姊姊剛出社會工作、薪水不多，所以紅包袋內放的是一張自製小卡片，上面簡單寫著「事事順利」，卻讓洪惠敏保留至今。

 「紅包就是期許你明年開心，是一種祝福，」創意工作者張凡旋說，她送的紅包幾乎很少是現金，而可能是一張卡片、一卷錄音帶、一本書。此外，她也會包紅包給朋友，並在手作卡片上寫著：「工作之後，這世界再也沒有人會包紅包給我們了，但是我們依舊要愉快地度過這一年。」以滿足每個人都想收到紅包的那種心情。她表示，既然沒辦法給予金錢，就要用其他方式創造滿足。

 「看到對方開心的表情時，那種喜悅是會回到自己身上的，」張凡旋強調，如果只是單純包幾張鈔票，感動反而不會持久。

7.鈔票還是最美？

要是你覺得只有鈔票才能搬得上檯面，手頭卻很緊，只好向金融機構救急了。短期內取得現金的管道包括銀行小額信貸、現金卡或信用卡預借現金、保單質借以及銀行的線上標會功能。

 高國興建議可視個人狀況決定借款方式。如果使用資金的急迫性高、所需現金只有幾萬元，又是短期需求，以現金卡和信用卡的彈性最大。但自我約束低的人，最好選擇小額信貸，強迫自己每個月固定還款，而不是只繳最低應繳金額。如果本來就在繳房貸，可以看房子還款狀況如何，再和銀行談判是否多貸一些。

 線上標會是近年來的新借貸方法，由銀行擔任會首，篩選信用良好的客戶參與標會，好處是倒會風險都由銀行來扛，相較於民間標會來得有保障，但銀行會收取1.5～2.5％的手續費。

 不過趙靖宇提醒：「借錢前要先評量目的、未來有沒有能力還。」

8.讓紅包變好玩

創意當道，紅包也可以玩新花樣。張凡旋曾送給朋友的小孩一包用紅紙包好的「鞭炮」，讓小朋友在當下驚喜不已。

 她也送過朋友一張從平溪到菁桐車站的火車票，提醒對方適時放自己一個假；或是kuso的在兩張真的鈔票中夾一個厚厚的保麗龍，幽默地博君一笑。她最近還想嘗試送一種日本流行的泡澡浴球，因為在浴球中包著一張鈔票，只要泡到最後，鈔票就會隨著浴球的溶解而逐漸浮現。張凡旋說，可以試著用創造力、想像力把紅包變得更好玩，因為「快樂也是一種財富」。

有錢沒錢都能包紅包，端看你如何運用創意和巧思，讓這個年過得特別不一樣。

購物專家何羽  發紅包也可以未雨綢繆

購物專家的薪水來自於業績，不像一般上班族領固定薪水，或保障年終獎金。因此對於過年發紅包這件事，東森購物專家何羽有套獨到的做法。

過去，他會事先準備禮物，也就是在自己家中設置一個「禮品區」，逛街時看到適合送禮的東西先買下來，等到需要的時候送出，「要是過年沒錢包紅包，可以用禮物代替，」何羽解釋。

不過後來他發現，這樣做是本末倒置，等於提前把錢花掉。「以前沒有存錢習慣，我曾經銀行戶頭只剩下幾百塊。」有過這樣慘痛的經驗，何羽開始學著編預算，把每年過年固定約4萬元的紅包費用先準備好。

編預算的前提是「記帳」。何羽每個月按照食、衣、住、行、育、樂等項目分類記帳，並與上個月支出比較，追查消費流向，再編列下個月預算。「我規定自己每天只花1,000元，也每天檢視，如果今天花多了，明天就減少。」預算編好後，他還強迫自己每個月存入1萬元現金到另一個戶頭，作為應急或是非必要支出使用，紅包費就是來自這個帳戶。

他建議沒有領固定薪的人，一定要預先設想好未來的消費支出，並固定儲蓄，這樣就算沒有年終獎金，過年一樣能穩當當地發紅包。

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